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解读新规《融资担保公司监督管理条例》

发布时间:2017-08-23 15:41:40 来源:南方金融创新网

2017年8月2日,国务院总理李克强签署国务院令,并在2017年8月21日公布《融资担保公司监督管理条例》(以下简称条例),自2017年10月1日起施行。条例刚公布,广东南方金融创新研究院第一时间组织专家学者对其进行了认真研读,以下是条例内容和研究院的解读。仅供参考。

中华人民共和国国务院令

第683号

《融资担保公司监督管理条例》已经2017年6月21日国务院第177次常务会议通过,现予公布,自2017年10月1日起施行。

总理 李克强

2017年8月2日

融资担保公司监督管理条例

第一章 总则

第一条

为了支持普惠金融发展,促进资金融通,规范融资担保公司的行为,防范风险,制定本条例。

解读:与之前的暂行办法(2010年)对比,这次的立法目标更加明确:支持“普惠金融”,及促进资金融通,同时防范风险。

根据条例的目标,银监会法规部和普惠金融部共同参与此次编写,因此本条例继承了国发〔2015〕43号《关于促进融资担保行业加快发展的意见》的指导思想“以缓解小微企业和“三农”融资难融资贵为导向”。

第二条

本条例所称融资担保,是指担保人为被担保人借款、发行债券等债务融资提供担保的行为;所称融资担保公司,是指依法设立、经营融资担保业务的有限责任公司或者股份有限公司。

解读:条例规定了“融资担保”和“融资担保公司”的定义。

其中,2010年暂行规定“融资担保”是指担保人与银行业金融机构等债权人约定,当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时,由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。对比新规,有很大的变化。

根据条例,对于那些非融资担保公司,从事“融资担保”相关业务,新规对违规从事融资租赁业务的处罚有了可能,进而防范风险

第三条

融资担保公司开展业务,应当遵守法律法规,审慎经营,诚实守信,不得损害国家利益、社会公共利益和他人合法权益。

第四条

省、自治区、直辖市人民政府确定的部门(以下称监督管理部门)负责对本地区融资担保公司的监督管理。

省、自治区、直辖市人民政府负责制定促进本地区融资担保行业发展的政策措施、处置融资担保公司风险,督促监督管理部门严格履行职责。

国务院建立融资性担保业务监管部际联席会议,负责拟订融资担保公司监督管理制度,协调解决融资担保公司监督管理中的重大问题,督促指导地方人民政府对融资担保公司进行监督管理和风险处置。

融资性担保业务监管部际联席会议由国务院银行业监督管理机构牵头,国务院有关部门参加。

解读:条例确定了融资担保公司的监管分工:由国务院银行业监督管理机构牵头,国务院有关部门参加,制定监管框架地方监督管理部门落实中央政策,负责对地区融资担保公司的监督管理。地方可以自由确定自己地区负责监督管理的部门(例如:上海:市金融办、北京:市金融工作局、深圳:市科工贸信委)

第五条

国家推动建立政府性融资担保体系,发展政府支持的融资担保公司,建立政府、银行业金融机构、融资担保公司合作机制,扩大为小微企业和农业、农村、农民提供融资担保业务的规模并保持较低的费率水平。

各级人民政府财政部门通过资本金投入、建立风险分担机制等方式,对主要为小微企业和农业、农村、农民服务的融资担保公司提供财政支持,具体办法由国务院财政部门制定。

解读:条例呼应国发〔2015〕43号《关于促进融资担保行业加快发展的意见》:(四)大力发展政府支持的融资担保机构。......通过新设、控股、参股等方式,发展一批政府出资为主、主业突出、经营规范、实力较强、信誉较好、影响力较大的政府性融资担保机构,作为服务小微企业和“三农”的主力军,支撑行业发展。

同时,这个也呼应了之前财预50号文《关于进一步规范地方政府举债融资行为的通知》在重拳打击违规举债的同时,明确:

“允许地方政府结合财力可能设立或参股担保公司(含各类融资担保基金公司),构建市场化运作的融资担保体系,鼓励政府出资的担保公司依法依规提供融资担保服务,地方政府依法在出资范围内对担保公司承担责任。”

因此本条例是在两者的基础上进一步完善。

 

第二章 设立、变更和终止

第六条

设立融资担保公司,应当经监督管理部门批准。

融资担保公司的名称中应当标明融资担保字样。

未经监督管理部门批准,任何单位和个人不得经营融资担保业务,任何单位不得在名称中使用融资担保字样。国家另有规定的除外。

解读:条明确,地方的监管部门有权负责批准融资担保公司的设立。给予地方监管部门不仅要监管当地融资担保公司,还要审批融资担保公司的设立。

同时,明确规定了融资担保公司的名称应当包含的字样是“融资担保”。以前的规定区别较大,既不是2010年暂行办法说的“融资性担保”,也不是银监发[2010]77号文《融资性担保机构经营许可证管理指引》说的“XX省XX担保有限公司”。

第七条

设立融资担保公司,应当符合《中华人民共和国公司法》的规定,并具备下列条件:

(一)股东信誉良好,最近3年无重大违法违规记录;

(二)注册资本不低于人民币2000万元,且为实缴货币资本;

(三)拟任董事、监事、高级管理人员熟悉与融资担保业务相关的法律法规,具有履行职责所需的从业经验和管理能力;

(四)有健全的业务规范和风险控制等内部管理制度。

省、自治区、直辖市根据本地区经济发展水平和融资担保行业发展的实际情况,可以提高前款规定的注册资本最低限额。

解读:条例对于设立融资担保公司提出了多项要求,下面三点较为重要:

股东:近3年无重大违法违规

实缴注册资本:不低于2000万

注册资本最低限额根据地区实际情况最低限额可以提高

所以往后各地势必会有设立融资担保公司门槛差异。经济发展水平和融资担保行业发展比较好的地区门槛可能会比经济发展水平和融资担保行业发展比较差的地区高

第八条

申请设立融资担保公司,应当向监督管理部门提交申请书和证明其符合本条例第七条规定条件的材料。

监督管理部门应当自受理申请之日起30日内作出批准或者不予批准的决定。决定批准的,颁发融资担保业务经营许可证;不予批准的,书面通知申请人并说明理由。

经批准设立的融资担保公司由监督管理部门予以公告。

解读:之前的《融资性担保机构经营许可证管理指引》“颁发或换发经营许可证,融资性担保机构应在监管部门指定的网站或公开发行的报纸上进行公告。”

现在则是直接要求由“监督管理部门予以公告”,加强了信息公开化、规范化。

第九条

融资担保公司合并、分立或者减少注册资本,应当经监督管理部门批准。

融资担保公司在住所地所在省、自治区、直辖市范围内设立分支机构,变更名称,变更持有5%以上股权的股东或者变更董事、监事、高级管理人员,应当自分支机构设立之日起或者变更相关事项之日起30日内向监督管理部门备案;变更后的相关事项应当符合本条例第六条第二款、第七条的规定。

解读:这里相对2010年暂行办法而言,有相对大幅度的简化,也是符合简政放权的趋势。

第十条

融资担保公司跨省、自治区、直辖市设立分支机构,应当具备下列条件,并经拟设分支机构所在地监督管理部门批准:

(一)注册资本不低于人民币10亿元;

(二)经营融资担保业务3年以上,且最近2个会计年度连续盈利;

(三)最近2年无重大违法违规记录。

拟设分支机构所在地监督管理部门审批的程序和期限,适用本条例第八条的规定。

融资担保公司应当自分支机构设立之日起30日内,将有关情况报告公司住所地监督管理部门。

融资担保公司跨省、自治区、直辖市设立的分支机构的日常监督管理,由分支机构所在地监督管理部门负责,融资担保公司住所地监督管理部门应当予以配合。

解读:条旨在减少融资担保公司跨区域套利现象的出现。跨区域建立分支机构的要求更加严格(注册资本不低于人民币10亿元;经营融资担保业务3年以上,且最近2个会计年度连续盈利)

同时,明确了跨区域分支机构监管归属,由分支的所在地监管部门负责其日常监督避免监管部门工作的碰撞。

第十一条

融资担保公司解散的,应当依法成立清算组进行清算,并对未到期融资担保责任的承接作出明确安排。清算过程应当接受监督管理部门的监督。

融资担保公司解散或者被依法宣告破产的,应当将融资担保业务经营许可证交监督管理部门注销,并由监督管理部门予以公告。

解读:与之前的暂行办法对比,由原来的报纸公告改为“由监督管理部门予以公告”

 

第三章 经营规则

第十二条

除经营借款担保、发行债券担保等融资担保业务外,经营稳健、财务状况良好的融资担保公司还可以经营投标担保、工程履约担保、诉讼保全担保等非融资担保业务以及与担保业务有关的咨询等服务业务。

解读:条例是中央一个业务框架,没有细分业务。地方可以按照当地实际情况制定更细的经营业务准入要求,便于监管。

第十三条

融资担保公司应当按照审慎经营原则,建立健全融资担保项目评审、担保后管理、代偿责任追偿等方面的业务规范以及风险管理等内部控制制度。

政府支持的融资担保公司应当增强运用大数据等现代信息技术手段的能力,为小微企业和农业、农村、农民的融资需求服务。

解读:条例再次强调:国发〔2015〕43号《关于促进融资担保行业加快发展的意见》的指导思想“以缓解小微企业和“三农”融资难融资贵为导向”。

第十四条

融资担保公司应当按照国家规定的风险权重,计量担保责任余额。

第十五条

融资担保公司的担保责任余额不得超过其净资产的10倍。

对主要为小微企业和农业、农村、农民服务的融资担保公司,前款规定的倍数上限可以提高至15倍。

解读:基本要求与暂行规定相同。对于小微和三农开绿灯。比较令人担心的是,这会不会演变成融资担保公司的一个套利空间

第十六条

融资担保公司对同一被担保人的担保责任余额与融资担保公司净资产的比例不得超过10%,对同一被担保人及其关联方的担保责任余额与融资担保公司净资产的比例不得超过15%。

解读:这与暂行规定基本相同,条例把“对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30%”的要求删除。

第十七条

融资担保公司不得为其控股股东、实际控制人提供融资担保,为其他关联方提供融资担保的条件不得优于为非关联方提供同类担保的条件。

融资担保公司为关联方提供融资担保的,应当自提供担保之日起30日内向监督管理部门报告,并在会计报表附注中予以披露。

解读:这与原来有所进步,暂行规定仅仅要求“不得为其母公司或子公司提供融资性担保”,相对更容易规避,而加大风险。所以现在条例规定不得为其控股股东、实际控制人提供融资担保。

第十八条

融资担保公司应当按照国家有关规定提取相应的准备金。

解读:暂行办法规定:应当按照当年担保费收入的50%提取未到期责任准备金,并按不低于当年年末担保责任余额1%的比例提取担保赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10%的,实行差额提取。差额提取办法和担保赔偿准备金的使用管理办法由监管部门另行制定。

监管部门可以根据实际情况提出调高担保赔偿准备金比例的要求。

第十九条

融资担保费率由融资担保公司与被担保人协商确定。

纳入政府推动建立的融资担保风险分担机制的融资担保公司,应当按照国家有关规定降低对小微企业和农业、农村、农民的融资担保费率。

解读:符合开始的制定目的。

第二十条

被担保人或者第三人以抵押、质押方式向融资担保公司提供反担保,依法需要办理登记的,有关登记机关应当依法予以办理。

第二十一条

融资担保公司有权要求被担保人提供与融资担保有关的业务活动和财务状况等信息。

融资担保公司应当向被担保人的债权人提供与融资担保有关的业务活动和财务状况等信息。

解读:与暂行条例相比,有了较大幅度的改变。条例规定债权人将拥有信息内容的决定权

第二十二条

融资担保公司自有资金的运用,应当符合国家有关融资担保公司资产安全性、流动性的规定。

第二十三条

融资担保公司不得从事下列活动:

(一)吸收存款或者变相吸收存款;

(二)自营贷款或者受托贷款;

(三)受托投资。

解读:与暂行规定比较,少了兜底条款。

 

第四章 监督管理

第二十四条

监督管理部门应当建立健全监督管理工作制度,运用大数据等现代信息技术手段实时监测风险,加强对融资担保公司的非现场监管和现场检查,并与有关部门建立监督管理协调机制和信息共享机制。

第二十五条

监督管理部门应当根据融资担保公司的经营规模、主要服务对象、内部管理水平、风险状况等,对融资担保公司实施分类监督管理。

解读:地方可以制定自己的监管规则,进行分类监管。

第二十六条

监督管理部门应当按照国家有关融资担保统计制度的要求,向本级人民政府和国务院银行业监督管理机构报送本地区融资担保公司统计数据。

解读:明确了地方监管部门需要向本级人民政府和银监会,两头报送统计数据。

第二十七条

监督管理部门应当分析评估本地区融资担保行业发展和监督管理情况,按年度向本级人民政府和国务院银行业监督管理机构报告,并向社会公布。

解读:明确了地方监管部门的信息披露义务。即不仅要向上汇报,还要每年对外披露。

第二十八条

监督管理部门进行现场检查,可以采取下列措施:

(一)进入融资担保公司进行检查;

(二)询问融资担保公司的工作人员,要求其对有关检查事项作出说明;

(三)检查融资担保公司的计算机信息管理系统;

(四)查阅、复制与检查事项有关的文件、资料,对可能被转移、隐匿或者毁损的文件、资料、电子设备予以封存。

进行现场检查,应当经监督管理部门负责人批准。检查人员不得少于2人,并应当出示合法证件和检查通知书。

解读:明确赋予监管部门现场检查权,同时列示了可以采取的措施:包括了复制数据和封存电子设备。

第二十九条

监督管理部门根据履行职责的需要,可以与融资担保公司的董事、监事、高级管理人员进行监督管理谈话,要求其就融资担保公司业务活动和风险管理的重大事项作出说明。

监督管理部门可以向被担保人的债权人通报融资担保公司的违法违规行为或者风险情况。

解读:与暂行方法相同,赋予监管部门向债权人通报的权利。

第三十条

监督管理部门发现融资担保公司的经营活动可能形成重大风险的,经监督管理部门主要负责人批准,可以区别情形,采取下列措施:

(一)责令其暂停部分业务;

(二)限制其自有资金运用的规模和方式;

(三)责令其停止增设分支机构。

融资担保公司应当及时采取措施,消除重大风险隐患,并向监督管理部门报告有关情况。

经监督管理部门验收,确认重大风险隐患已经消除的,监督管理部门应当自验收完毕之日起3日内解除前款规定的措施。

解读:这里是对监管部门的授权。地方可以直接采取的措施有暂停部分业务,限制自有资金运用,和停止增设分支机构。

第三十一条

融资担保公司应当按照要求向监督管理部门报送经营报告、财务报告以及注册会计师出具的年度审计报告等文件和资料。

融资担保公司跨省、自治区、直辖市开展业务的,应当按季度向住所地监督管理部门和业务发生地监督管理部门报告业务开展情况。

解读:这一条继续抬高跨区域经营的披露要求:即按季度报告展业情况。

第三十二条

融资担保公司对监督管理部门依法实施的监督检查应当予以配合,不得拒绝、阻碍。

第三十三条

监督管理部门应当建立健全融资担保公司信用记录制度。融资担保公司信用记录纳入全国信用信息共享平台。

解读:这里明确要纳入“全国信用信息共享平台”,提高信息透明度。

第三十四条

监督管理部门应当会同有关部门建立融资担保公司重大风险事件的预警、防范和处置机制,制定融资担保公司重大风险事件应急预案。

融资担保公司发生重大风险事件的,应当立即采取应急措施,并及时向监督管理部门报告。监督管理部门应当及时处置,并向本级人民政府、国务院银行业监督管理机构和中国人民银行报告。

解读:即如果对于可能的问题和风险,地方必须首先进行预警、防范和处置。重大事件则向上报告报告对象为地方政府、银监会和人行。规定了风险的处理途径。

第三十五条

监督管理部门及其工作人员对监督管理工作中知悉的商业秘密,应当予以保密。

 

第五章 法律责任

第三十六条

违反本条例规定,未经批准擅自设立融资担保公司或者经营融资担保业务的,由监督管理部门予以取缔或者责令停止经营,处50万元以上100万元以下的罚款,有违法所得的,没收违法所得;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

违反本条例规定,未经批准在名称中使用融资担保字样的,由监督管理部门责令限期改正;逾期不改正的,处5万元以上10万元以下的罚款,有违法所得的,没收违法所得。

第三十七条

融资担保公司有下列情形之一的,由监督管理部门责令限期改正,处10万元以上50万元以下的罚款,有违法所得的,没收违法所得;逾期不改正的,责令停业整顿,情节严重的,吊销其融资担保业务经营许可证:

(一)未经批准合并或者分立;

(二)未经批准减少注册资本;

(三)未经批准跨省、自治区、直辖市设立分支机构。

第三十八条

融资担保公司变更相关事项,未按照本条例规定备案,或者变更后的相关事项不符合本条例规定的,由监督管理部门责令限期改正;逾期不改正的,处5万元以上10万元以下的罚款,情节严重的,责令停业整顿。

第三十九条

融资担保公司受托投资的,由监督管理部门责令限期改正,处50万元以上100万元以下的罚款,有违法所得的,没收违法所得;逾期不改正的,责令停业整顿,情节严重的,吊销其融资担保业务经营许可证。

融资担保公司吸收公众存款或者变相吸收公众存款、从事自营贷款或者受托贷款的,依照有关法律、行政法规予以处罚。

第四十条

融资担保公司有下列情形之一的,由监督管理部门责令限期改正;逾期不改正的,处10万元以上50万元以下的罚款,有违法所得的,没收违法所得,并可以责令停业整顿,情节严重的,吊销其融资担保业务经营许可证:

(一)担保责任余额与其净资产的比例不符合规定;

(二)为控股股东、实际控制人提供融资担保,或者为其他关联方提供融资担保的条件优于为非关联方提供同类担保的条件;

(三)未按照规定提取相应的准备金;

(四)自有资金的运用不符合国家有关融资担保公司资产安全性、流动性的规定。

第四十一条

融资担保公司未按照要求向监督管理部门报送经营报告、财务报告、年度审计报告等文件、资料或者业务开展情况,或者未报告其发生的重大风险事件的,由监督管理部门责令限期改正,处5万元以上20万元以下的罚款;逾期不改正的,责令停业整顿,情节严重的,吊销其融资担保业务经营许可证。

第四十二条

融资担保公司有下列情形之一的,由监督管理部门责令限期改正,处20万元以上50万元以下的罚款;逾期不改正的,责令停业整顿,情节严重的,吊销其融资担保业务经营许可证;构成违反治安管理行为的,依照《中华人民共和国治安管理处罚法》予以处罚;构成犯罪的,依法追究刑事责任:

(一)拒绝、阻碍监督管理部门依法实施监督检查;

(二)向监督管理部门提供虚假的经营报告、财务报告、年度审计报告等文件、资料;

(三)拒绝执行监督管理部门依照本条例第三十条第一款规定采取的措施。

第四十三条

依照本条例规定对融资担保公司处以罚款的,根据具体情形,可以同时对负有直接责任的董事、监事、高级管理人员处5万元以下的罚款。

融资担保公司违反本条例规定,情节严重的,监督管理部门对负有直接责任的董事、监事、高级管理人员,可以禁止其在一定期限内担任或者终身禁止其担任融资担保公司的董事、监事、高级管理人员。

第四十四条

监督管理部门的工作人员在融资担保公司监督管理工作中滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊的,依法给予处分;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

解读:这次对于机构,董监高以及监管人员都设定了罚则。加强监管力度

 

第六章 附则

第四十五条

融资担保行业组织依照法律法规和章程的规定,发挥服务、协调和行业自律作用,引导融资担保公司依法经营,公平竞争。

第四十六条

政府性基金或者政府部门为促进就业创业等直接设立运营机构开展融资担保业务,按照国家有关规定执行。

农村互助式融资担保组织开展担保业务、林业经营主体间开展林权收储担保业务,不适用本条例。

解读:这里给种情况设了白名单:

1.政府性基金

2.政府部门为促进就业创业等直接设立运营机构

3.农村互助式融资担保组织

4.林业经营主体间开展林权收储担保业务

第四十七条

融资再担保公司的管理办法,由国务院银行业监督管理机构会同国务院有关部门另行制定,报国务院批准。

解读:融资再担保公司不适用本条例。

第四十八条

本条例施行前设立的融资担保公司,不符合本条例规定条件的,应当在监督管理部门规定的期限内达到本条例规定的条件;逾期仍不符合规定条件的,不得开展新的融资担保业务。

解读:地方的监督管理部门可以根据实际情况各自设定宽限期。到期后不符合的就停止业务。条例中没有提出之前的办法等规定不能再使用,就是说已有法规中与本条例不矛盾的,依然需要遵照执行。

第四十九条

本条例自2017年10月1日起施行。

解读:2017年10月1日之后的新设机构,都必须按本条例相关规定。同时,各个部委规范文件和地方相关要求制定和变更,条例为主

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